及早規劃退休理財，是實現財務自由的關鍵。掌握退休儲蓄計算方法、善用扣稅工具、配置年金產品，建立穩健的退休投資組合，讓您無憂安享晚年。
根據香港財務策劃師學會調查，55-74歲退休人士每月平均開支約 $14,700
使用「年金現值公式」精確計算退休所需本金：
例：每月開支 $15,000，退休後投資回報 3%，退休年期 25 年 → 所需本金約 $313萬
循序漸進，建立完善的退休理財計劃
退休規劃宜早不宜遲。越早開始儲蓄，複息效應越顯著，所需的每月供款也相對較少。即使每月只儲 $2,000，30 年後也可累積超過 $100 萬。
思考理想的退休生活：什麼時候退休？退休後想過怎樣的生活？每月需要多少開支？有了清晰目標，才能制定適合的儲蓄計劃。
設定固定儲蓄比例（如收入的 10-20%），透過自動轉賬確保每月儲蓄。避免因一時衝動消費而打亂退休儲蓄計劃。
香港人均壽命超過 85 歲，退休後可能需要 20-30 年的生活費。同時要計及通脹影響，假設每年 3% 通脹，20 年後物價會上升約 80%。
建立多元化投資組合，考慮股票、債券、年金等不同資產。善用 QDAP 及 TVC 等可扣稅產品，邊儲蓄邊慳稅。
每年檢視一次退休計劃，根據人生階段、收入變化、市場環境等因素適時調整。接近退休時，宜逐步降低投資風險。
退休規劃不只是儲蓄，也要考慮醫療保障和人壽保險。確保意外發生時，退休計劃不會被打亂，家人生活也有保障。
簡單易記的退休規劃指引
退休後每年從投資組合提取不超過 4% 的金額作為生活費，理論上可維持 30 年或以上而不會耗盡儲備。
若退休儲備為 $500 萬，每年可提取 $500萬 × 4% = $20 萬，即每月約 $16,700
退休所需儲備 = 每年開支 × 25。這是 4% 法則的逆向計算，幫助您快速估算退休目標金額。
若每月開支 $15,000，每年 $18 萬，退休所需儲備 = $18萬 × 25 = $450 萬
根據人生階段調整退休規劃重點
距離退休尚遠，可承受較高風險。強積金可選較進取的投資組合，同時開始建立額外儲蓄習慣。
收入漸趨穩定，應增加退休儲蓄比例。考慮投保 QDAP 扣稅年金，邊儲蓄邊慳稅。
逐步降低投資風險，增加債券等穩健資產比例。認真檢視退休計劃是否足夠，必要時加大儲蓄力度。
接近退休，投資應以保本為主。規劃退休後的收入來源，考慮將部分強積金或儲蓄轉為年金。
透過年金獲取穩定的終身收入，對沖長壽風險。可考慮投保香港年金計劃，保證終身每月入息。
政府提供多項退休儲蓄扣稅優惠，包括合資格延期年金保單（QDAP）及可扣稅強積金自願性供款（TVC）。善用這些工具，可同時達成儲蓄和慳稅的目標。
QDAP 及 TVC 合共每年最高可扣減 $60,000 應課稅入息。以最高稅率 17% 計算，每年最多可節省 $10,200 稅款。
建議先用盡 QDAP 扣稅額，因為年金可提供退休後的穩定收入；TVC 則可在強積金戶口內繼續滾存增值。
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