常見問題

年金是一種長期保險產品，投保人向保險公司繳付一筆過或分期保費後，在指定時間開始定期收取年金收入。年金的主要目的是為退休後提供穩定的現金流，確保生活質素。年金可分為：

• 即期年金：繳付保費後即時開始領取年金
• 延期年金：設有累積期，期滿後才開始領取
• 終身年金：年金收入直至受保人身故為止
• 定期年金：在指定年期內領取年金

年金與定期存款的主要分別：

• 回報方式：定存到期一次過取回本金及利息；年金則分期派發收入
• 長期保障：終身年金可提供終身收入，定存則需不斷續期
• 回報率：年金的內部回報率通常較定存利率高
• 扣稅優惠：合資格延期年金（QDAP）可享稅務扣減，定存則無
• 流動性：定存較易提取，年金提早退保可能有損失

年金特別適合以下人士：

• 希望退休後有穩定收入的人士
• 擔心長壽風險，怕「人比錢長命」的人士
• 不善於投資或不想花時間管理資產的人士
• 希望享有扣稅優惠的納稅人（QDAP）
• 有一筆資金想轉化為長期穩定收入的退休人士

在香港，年金收入一般無需繳納薪俸稅，因為年金收入被視為保險回報而非薪酬。不過，如果您購買的是合資格延期年金（QDAP）並曾享有稅務扣減，則需留意保單的相關條款。整體而言，年金是一種稅務友善的退休收入來源。

香港年金計劃（俗稱「公共年金」）是由香港按揭證券有限公司旗下的香港年金有限公司承保的終身年金計劃。計劃旨在為 60 歲或以上香港永久性居民提供穩定的終身收入，讓退休人士將一筆過資金轉化為每月穩定的年金收入。詳情可參閱香港年金計劃專頁。

香港年金計劃的申請資格：

• 年滿 60 歲的香港永久性居民
• 持有有效香港身份證
• 最低投保金額為 $50,000
• 每人最高投保金額為 $500 萬
• 無需健康審查

每月年金收入視乎投保金額、投保年齡及性別而定。以投保 $100 萬為例（2024 年數據）：

• 60 歲男性：每月約 $5,100
• 65 歲男性：每月約 $5,800
• 70 歲男性：每月約 $6,700
• 女性因預期壽命較長，每月金額會略低

可使用我們的年金計算機估算您的每月收入。

不會。香港年金計劃設有 105% 保費回報保證，即使受保人於領取年金初期過身，其受益人仍可獲得：

• 已繳保費的 105%，減去已領取的年金總額
• 餘下金額會一筆過支付給指定受益人
• 確保「長命」可終身領取，「短命」亦有保障

可以，但不建議。中途退保只能取回「退保價值」，而非已繳保費，退保價值通常低於已繳保費，尤其是投保初期。香港年金計劃設有 21 天冷靜期，在此期間退保可獲全數退款。投保前應確保該筆資金為長期不需動用的閒錢。

合資格延期年金保單（QDAP）是經保險業監管局認可的延期年金產品，符合特定條件，讓納稅人可就已繳付的保費申請稅務扣減。QDAP 的年度扣稅上限為 $60,000（與強積金自願性供款合共計算）。詳情請參閱扣稅年金專頁。

QDAP 須符合以下條件：

• 總保費不少於 $180,000
• 供款期最少 5 年
• 年金領取人須年滿 50 歲才可開始領取
• 年金領取期最少 10 年
• 產品須經保險業監管局認可

不可以。QDAP 和強積金可扣稅自願性供款（TVC）共用 $60,000 的年度扣稅上限，並非各自享有 $60,000。例如：

• 若 TVC 供款 $60,000，QDAP 保費將不獲扣稅
• 若 QDAP 供款 $40,000，TVC 最多只能扣 $20,000

建議優先考慮 QDAP，因其可享夫婦合併扣稅安排。詳情請參閱扣稅攻略。

可以。QDAP 設有夫婦合併扣稅安排：

• 如配偶其中一方無需繳稅或稅額較低，可將其 QDAP 扣稅額轉移給另一方使用
• 夫婦各自最高可扣 $60,000，合共可達 $120,000
• 須選擇合併報稅或個人入息課稅

這是 QDAP 相對於 TVC 的優勢之一。

實際節省稅款視乎您的邊際稅率：

• 供款 $60,000 × 2% 稅率 = 節省 $1,200
• 供款 $60,000 × 6% 稅率 = 節省 $3,600
• 供款 $60,000 × 10% 稅率 = 節省 $6,000
• 供款 $60,000 × 14% 稅率 = 節省 $8,400
• 供款 $60,000 × 17% 稅率 = 節省 $10,200

可使用我們的扣稅計算機計算您的節稅金額。

退休所需金額因人而異，取決於：

• 預期退休後的生活水平和每月開支
• 預計退休年期（壽命）
• 通脹因素
• 醫療及意外開支預算

一般估算：若每月需要 $20,000 生活費，退休 25 年約需 $600 萬（未計通脹）。考慮通脹後，實際所需可能達 $900 萬或以上。可使用我們的退休計算機估算您的所需金額。

對大部分人而言，單靠強積金不足以應付退休開支。原因包括：

• 強積金供款上限較低（現時僱主及僱員合共每月最高 $3,000）
• 強積金制度實施只有約 25 年歷史
• 投資回報受市場波動影響

建議將強積金視為退休收入的一部分，配合年金、儲蓄及其他投資，建立多元化的退休組合。

越早越好！複利效應讓時間成為您最大的盟友：

• 25 歲開始每月儲 $3,000，至 65 歲可累積約 $650 萬（假設年回報 5%）
• 35 歲才開始同樣儲 $3,000，至 65 歲只有約 $340 萬
• 遲 10 年開始，最終金額相差近一半！

即使已接近退休，規劃仍然重要，可協助您善用現有資產。

退休後的資產配置應著重穩定收入和保本，建議：

• 年金：提供穩定的終身或定期收入，對沖長壽風險
• 定期存款/債券：保本為主，提供穩定利息
• 股票/基金：適量配置以對抗通脹，但比例應隨年齡降低
• 現金儲備：保留 6-12 個月生活費以備不時之需

具體比例視乎個人風險承受能力和需要，建議諮詢專業顧問。

完全免費。我們提供免費的初次諮詢服務，讓您了解不同年金方案後再作決定。諮詢過程絕無任何銷售壓力，您可自由選擇是否投保。我們相信專業的服務和客觀的建議，才能贏得客戶的信任。

一般諮詢約需 45-60 分鐘。建議準備：

• 您的財務狀況概覽（收入、儲蓄、現有保單等）
• 退休目標和預期退休年齡
• 每月預算或可投放的金額
• 任何特別關注或問題

即使未準備齊全也沒關係，我們會協助您釐清需要。

當然可以！我們支援多種諮詢方式：

• 面對面諮詢（全港十八區）
• 視像會議（Zoom、Google Meet、WhatsApp Video）
• 電話諮詢

視像諮詢同樣可以詳細講解產品資料和報價，方便您足不出戶獲得專業意見。

我們與多間主要保險公司合作，包括但不限於：宏利、保誠、友邦、富衛、安盛、永明、中銀人壽等。這讓我們能夠比較市場上不同產品，為您推薦最適合的方案，而非只推銷單一公司產品。

有，這是我們的承諾。投保後我們會持續提供跟進服務：

• 協助處理理賠申請
• 續保及保單更新提醒
• 更改受益人或其他資料
• 定期檢視保單，確保符合您的需要
• 解答任何保單相關問題

我們視客戶關係為長期合作，而非一次性交易。